Notice: Undefined index: extension in /var/www/mr/data/www/daysru.com/index.php on line 12

Notice: Undefined variable: content_type in /var/www/mr/data/www/daysru.com/index.php on line 49
Mortgage: выплачивать или нет? | Новости | DaysRU.com

Mortgage: выплачивать или нет?


Bookmark and Share

Растущие процентные ставки, непредсказуемая фондовая биржа, зловещие прогнозы о будущем рынка недвижимости - мало кто сомневается, что лучшими инвестициями при такой экономике является погашение собственных долгов, включая моргидж. Не торопитесь с выводами. Конечно, если при снижении principle вы получите лучше условия для перефинансирования, спрашивать совета или ждать не стоит. Но я часто слышу, что решение выплатить моргидж продиктовано желанием владеть домом безраздельно и не зависеть от банков. Мне приводят в пример следующие цифры: Сумма ежемесячной выплаты по 30-ти летнему заему стоимостью $250 000.00 под 6% годовых, составляет около $1 500.00. Увеличивая сумму выплаты principal: - на $100.00 в месяц, мы экономим около $52 000.00 на интересе банка и расчитываемся с ним почти на 5 лет раньше. - на $250.00 в месяц, мы экономим около $100 000.00 на интересе банка и расчитываемся с ним почти на 9 лет раньше. - на $500.00 в месяц, экономим около $144 000.00 и рассчитываетесь с банком почти на 14 лет раньше. Кто бы мог усомниться в том, что выгодно начать выплачивать principal. К тому же исследования экономистов Федерального резерва показали, что 16% домовладельцев выплачивают свои мортгиджи досрочно и это число постоянно растет. Но те кто знает толк в деньгах, понимают, что это не самый лучший способ сохранить и приумножить личное состояние. Во-первых, мортгидж - самый дешевый заем, который можно получть в США, к тому же интерес банка можно списать с налогов. Если вы платите 25% федеральных налогов, то моргиджная ставка 6% для вас окажется всего 4,5%. Даже если вы не списываете проценты, заработанные банком, моргидж все равно невероятно дешевый заем относительно любого другого. Более того, все эта впечатляющая экономия на интересе банка, в течении десятилетий сильно подпортится инфляцией. Помните, сегодняшний доллар через 25 лет будет стоить ровно половину, при нормальной инфляции в 3.1%. Инвестиции в пенсионный план, предлагаемый вашими работодателями по многим причинам, намного более выгодное капиталовложение, чем досрочная выплата заема на дом: - Большинство работодателей дублируют ваш вклад в пенсионный фонд - 50% на каждый вложенный доллар до 6% вашего вклада. Если ваш вклад недостаточен для полного дубликата компании - вы просто не берете предлагаемые вам деньги и в конечном итоге теряете очень большую сумму. - Вы не платите налоги с денег заработанных, но вложенных в пенсионный фонд. Конечно, когда придет время снимать деньги, налог придется заплатить, но к пенсии вы будете уже совсем в другой категории налогооблажения. - Даже учтывая сегодняшнее положение вещей, долгосрочные вклады принесут гораздо большую прибыль, чем выплата низкопроцентного займа. Многолетний опыт  и исследования талантливейших финансистов показывают, что комбинация 60% акций, 30% bounds и 10% деньги принесут владельцу 8% годового интереса  в среднем за 20-ти-30-ти летний период. Не стоит сомневаться в том, что мы увидим позитивный рост на фондовой бирже. Допустим, у вас уже есть пенсионный план. Все равно не торопитесь выплачивать мортгидж.
Определите долговые приоритеты
В первую очередь посмотрите на другие долги. Если таковые имеются, то скрорее всего вы их взяли под больший процент, чем моргидж. Кредитные карты - это вылата высокого интереса банку, который вы не списываете с налогов. Нет долгов по кредитным картам? Все равно есть факторы финансовой стабльности о которых стоит позаботиться прежде чем думать о выплате моргиджа.
Создайте стабилизационный фонд
Только 3 из 10 американских семей имеют достаточно сбережений, для того что бы платить по счетам и поддерживать привычный образ жизни в течении 3 месяцев в случае потери работы. С русскими амеиканцами дела обстоят еще хуже - больше половины живет от зарплаты до зарплаты. Очень важно иметь "стабилизационный фонд" равный нормальным расходам семьи в течени 3х месяцев. Вкупе с доступом к home equity line of credit этот фонд, в случае непредвиденной потери дохода,  позволит вам не свалиться в  фнансовую  и психологическую пропасть. Стабилизационный фонд - третий по важности инвестиционный проект, после пенсионного фонда и выплаты долгов по кредитным картам. Позаботьтесь о страховке Если в вашей семье есть дети или другие финансово зависимые от вас люди - вам необходимо застраховать свою жизнь. К тому же вам необходима приличная медицинская страховка. Причиной половины всех банкротств в США являются именно невыплаченные счета за медицинское обслужване. Так же важно застраховать себя от потери работоспособности (long-term disability insurance). У большинства американцев такой страховки нет. А ведь по статстике Council for Disability Awareness в возрасте от 30-ти до 65-ти лет шансы потерять работоспособность на 3месяца и более, состовляют 50%. Каждый седмой американский работник теряет работоспособность более чем на 5 лет. Представите себе ситуацию - вы сэкономили на страховке по потери работоспособности, выплатили моргидж, а потом попали в аварию и потряли дом, потому что не работали 2 года. Да, действительно, лучше не представлять, но если у вас на работе есть возможность купить такую страховку - купите немедленно. Обеспечьте образование детей Итак, ваш пенсионный фонд (фонды) максимизирован, стабилизационный фонд есть и вы застрахованы на все случаи жизни и смерти, стоит ли теперь выплатить дом? Нет! Подождите отдавать ваш самый дешевый заем. У вас есть дети? Если да, вам нужен фонд на оплату обучения. Студенческий заем жесток в процентном отношении, и может так случиться, что именно вам придется помогать этот заем выплачивать. Конечно, можно взять кредит под выплаченный дом позже, но эта игра не стоит свеч - процентные ставки, скорее всего, будут выше, да и многие другие факторы могут поменяться не в лучшую для вас сторону. Кстати, фонд на обучение, так же как и пенсионный фонд не облагается налогами.
Ни в коем случае не выплачивать досрочно! На некоторых людей не действуют никакие аргументы. Они считают, что выплаченный моргидж - это самое выгодное решение и залог финансовой стабильности, и предпочтут поступить по-своему. Но если вы должны банку больше, чем стоит ваш дом, ни в коем случае не пытайтесь выплатить моргидж для образования некоего дебита стоимости дома. В случае увольнения или другой потери дохода вы потеряете дом вместе со всеми вложенными в него деньгами. Гораздо лучшим вариантом будет срочное образование стабилизационного фонда. Забудьте обо всем и копите деньги, даже если вы потеряете дом, вам легче будет начать все с начала при наличии запаса.
Вам скоро выходить на пенсию
Вот тут уже можно подумать и о могидже, конечно если других долгов нет. Интерес с налогов списывается уже из совсем других расчетов. К тому же на пенсии деньги на моргидж нужно будет из налогооблагаевыемых источников - это не выгодно. Я бы все равно в первую очередь заботился о пенсионном и стабилизационном фонде, но если вы хотите выйти на пенсию и жить без долгов - пожалуй, выплата моргиджа оправдана
 

Новости партнеров

-->